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Rappel immédiat:
Autour du rachat de crédits
FCCFichier Central des Chèques.
Géré par la Banque de France, il répertorie les incidents de chèques (sans provision), de cartes bancaires. Il est consultable par tous les organisme bancaires et de crédits.
Géré par la Banque de France, il répertorie les incidents de chèques (sans provision), de cartes bancaires. Il est consultable par tous les organisme bancaires et de crédits.
Quotient Familial
Résultat de la division du montant du revenu imposable (à l’impôt sur le revenu) par le nombre de parts. Ratio utilisé par les banques dans le cadre de l’analyse du risque d’un dossier de prêt immobilier.
Crédit amortissable
Contrairement au crédit in fine, le remboursement du capital se fait graduellement, sans être effectué en une seule fois. Son intérêt réside dans le fait que dans les crédits à mensualités fixes (dont le montant reste le même pendant toute la durée du prêt), le remboursement des intérêts s’amenuise au profit du remboursement du capital.
Warrant
Forme particulière de garantie donnée au titre instrumentaire d’un gage commercial.
F.I.C.P.
Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. C\'est la Banque de France qui tient ce fichier. En cas de fichage au F.I.C.P., il est difficile, voire impossible d\'obtenir un crédit immobilier.
Co-emprunteur
Signataire du même contrat de prêt que l'emprunteur. Co-souscripteur du crédit, il est soumis aux même obligations.
Gage
Contrat par lequel un débiteur ou un tiers remet à son créancier ou à un tiers, un bien meuble lui appartenant pour garantir l'exécution du contrat. Le terme "gage" désigne aussi la chose sur laquelle est constituée la sûreté.
Coût du crédit
Le coût du crédit ou du prêt immobilier comprend la somme des intérêts ainsi que les frais d’assurances, de dossier et garantie, de notaire.
Lorsqu’une demande de prêt immobilier est faite auprès d’une banque, cette dernière doit indiquer le coût de crédit qui des traduit par le Taux Effectif Global (TEG).
Le coût de crédit ou du prêt immobilier comme indiqué précédemment, comprends les intérêts du taux nominal du prêt immobilier, c'est-à-dire du taux hors assurance. Il est calculé de la manière suivante : nombre de mois X mensualité hors assurance – capital emprunté = du prêt immobilier hors € x assurance. Exemple pour un prêt immobilier à 150.000 € sur 15 ans. Mensualité à 1080 €. Coût du prêt immobilier hors assurance : 1080 € x 180 mois (15 ans) – 150.000 € = 44.400 €
A cela, il est ajouté le coût de d’assurance du prêt immobilier. Le taux d’assurance est généralement compris entre 0.15 % et 0.40 %. Le coût d’assurance est calculé de la manière suivante (dans le cas où il est sur le capital initial) : Taux d’assurance divisé par 12 X nombre d’unité par mille emprunté. Exemple : prêt immobilier à 150.000 € avec une assurance à 0.20 % : 0.20% / 12 x 1500 = 24.99 € par mois. Coût d’assurance si le prêt est sur 15 ans (180 mois) : 180 x 24.99 € = 4.498 €.
Enfin, il faut intégrer les frais de garantie, de frais de dossier.
Pour bien comparer son prêt immobilier, il faudra additionner ses différents coûts sans oublier de demander à la banque qui octroi ce prêt immobilier si la domiciliation de salaire est obligatoire et donc de demander le cas échéant les frais de tenue de compte.
Lorsqu’une demande de prêt immobilier est faite auprès d’une banque, cette dernière doit indiquer le coût de crédit qui des traduit par le Taux Effectif Global (TEG).
Le coût de crédit ou du prêt immobilier comme indiqué précédemment, comprends les intérêts du taux nominal du prêt immobilier, c'est-à-dire du taux hors assurance. Il est calculé de la manière suivante : nombre de mois X mensualité hors assurance – capital emprunté = du prêt immobilier hors € x assurance. Exemple pour un prêt immobilier à 150.000 € sur 15 ans. Mensualité à 1080 €. Coût du prêt immobilier hors assurance : 1080 € x 180 mois (15 ans) – 150.000 € = 44.400 €
A cela, il est ajouté le coût de d’assurance du prêt immobilier. Le taux d’assurance est généralement compris entre 0.15 % et 0.40 %. Le coût d’assurance est calculé de la manière suivante (dans le cas où il est sur le capital initial) : Taux d’assurance divisé par 12 X nombre d’unité par mille emprunté. Exemple : prêt immobilier à 150.000 € avec une assurance à 0.20 % : 0.20% / 12 x 1500 = 24.99 € par mois. Coût d’assurance si le prêt est sur 15 ans (180 mois) : 180 x 24.99 € = 4.498 €.
Enfin, il faut intégrer les frais de garantie, de frais de dossier.
Pour bien comparer son prêt immobilier, il faudra additionner ses différents coûts sans oublier de demander à la banque qui octroi ce prêt immobilier si la domiciliation de salaire est obligatoire et donc de demander le cas échéant les frais de tenue de compte.
Apport personnel
A l'occasion d'un crédit immobilier destiné à l'acquisition d'un logement ancien ou neuf, d'une construction ou d'une réalisation de travaux. Souvent, un apport personnel est souhaitable voire exigé par les banques lors de la demande du prêt immobilier. C'est la part de disponibilité financière que vous utilisez pour votre projet immobilier.
L'apport personnel peut être constitué de liquidités (économies personnelles, épargnes, livrets), de la plus value sur la revente d'un précèdent bien immobilier, d'un plan épargne entreprise ou d'un prêt épargne logement, prêt 0%, prêt 1% logement ou prêt fonctionnaire et de dons ou de prêt familiaux. Cette somme sert à financer une partie de l'investissement immobilier, à compléter le prêt immobilier demandé pour un des deux co-indivisaires, ou à couvrir les frais de notaire et de garantie. Plus l'apport personnel est important, moins le crédit immobilier sera onéreux. En effet, les établissements prêteurs seront plus enclins à vous offrir un prêt immobilier à bas taux avec un apport personnel important.
Les établissements prêteurs ont plus de facilité à prêter lorsque l'apport personnel est important car la marge hypothécaire est faible (valeur du bien - prêt immobilier = marge hypothécaire). Le crédit immobilier comportera à leurs yeux moins de risque en cas d'apport personnel important. Par ailleurs, le taux de votre prêt immobilier peut être plus faible avec un apport important ou un apport qui n'est pas injecté dans l'acquisition mais dans un placement que la banque vous propose.
A l'appui d'un prêt immobilier, les banques considèrent un apport correct constitué des frais notaire et de 10 % sur le prix, et d'un très bon apport à partir du versement des frais de notaire et de 20 % sur le prix d'acquisition.
Enfin, il ne faudra pas mettre la totalité de votre apport personnel en cas de besoin de d'ameublement ou de futur projet de crédit. Votre crédit immobilier doit donc prendre en compte avant toute chose votre projet immobilier.
L'apport personnel peut être constitué de liquidités (économies personnelles, épargnes, livrets), de la plus value sur la revente d'un précèdent bien immobilier, d'un plan épargne entreprise ou d'un prêt épargne logement, prêt 0%, prêt 1% logement ou prêt fonctionnaire et de dons ou de prêt familiaux. Cette somme sert à financer une partie de l'investissement immobilier, à compléter le prêt immobilier demandé pour un des deux co-indivisaires, ou à couvrir les frais de notaire et de garantie. Plus l'apport personnel est important, moins le crédit immobilier sera onéreux. En effet, les établissements prêteurs seront plus enclins à vous offrir un prêt immobilier à bas taux avec un apport personnel important.
Les établissements prêteurs ont plus de facilité à prêter lorsque l'apport personnel est important car la marge hypothécaire est faible (valeur du bien - prêt immobilier = marge hypothécaire). Le crédit immobilier comportera à leurs yeux moins de risque en cas d'apport personnel important. Par ailleurs, le taux de votre prêt immobilier peut être plus faible avec un apport important ou un apport qui n'est pas injecté dans l'acquisition mais dans un placement que la banque vous propose.
A l'appui d'un prêt immobilier, les banques considèrent un apport correct constitué des frais notaire et de 10 % sur le prix, et d'un très bon apport à partir du versement des frais de notaire et de 20 % sur le prix d'acquisition.
Enfin, il ne faudra pas mettre la totalité de votre apport personnel en cas de besoin de d'ameublement ou de futur projet de crédit. Votre crédit immobilier doit donc prendre en compte avant toute chose votre projet immobilier.
Taux effectif global (TEG)
Taux réel du prêt contracté par l'emprunteur, calculé en rajoutant, le taux nominal à tous les frais inhérents à l'opération de crédit.
Le TEG ne peut être supérieur au taux de l'usure publié par la Banque de France.
Le TEG ne peut être supérieur au taux de l'usure publié par la Banque de France.
Hypothèque
Garantie, que prend le prêteur, sur un bien immobilier, apartenant à l'emprunteur, afin de recouvrir sa créance en cas de défaillance de celui-ci.
Le Crédit In Fine
Pendant la durée du prêt, l’emprunteur ne paye que les intérêts du crédit immobilier. Le capital du crédit immobilier est remboursé en une seule fois au terme de la durée du prêt. Il est donc nécessaire de placer une somme d’argent sur une épargne de capitalisation qui rapporte des intérêts à l’emprunteur. Dans ces conditions, l’épargne constituée servira au remboursement du capital emprunté. Sur un crédit immobilier d’une durée de 15 ans, les banques demandent généralement un minimum de 30 % du capital pour reconstituer à terme le capital emprunté. Plus votre placement sera important (considéré comme un apport) et plus le taux concédé par la banque pour le crédit immobilier sera faible.
Tableau d'amortissement
Tableau indiquant, le capital restant dû par l'emprunteur, après le versement de chaque échéance.
Chaque colonne du tableau, indique la date, la part des intérêts, et le capital remboursé, ainsi que la prime d'assurance.
Chaque colonne du tableau, indique la date, la part des intérêts, et le capital remboursé, ainsi que la prime d'assurance.
Prêt
Opération par laquelle un établissement bancaire met à la disposition d’un client une somme d’argent. En contrepartie, celui-ci verse à la banque des intérêts et divers frais. Il lui rembourse le capital emprunté selon les termes prévus dans un contrat. Les prêts peuvent être pour divers objectifs tel que le prêt immobilier, le prêt à la consommation ou autre.
Banque de France (BDF)
Organisme public qui supervise la monaie et le crédit,
Elle gère entre autre les fichiers d'incidents bancaires (FICP et FICC) pour les crédits et les chèques.
Elle gère entre autre les fichiers d'incidents bancaires (FICP et FICC) pour les crédits et les chèques.
Emprunt immobilier
Une personne physique ou morale (société) s'engage à rembourser une somme d'argent selon des modalités définies par contrat comme le cas d'un crédit immobilier.
Mandat
Contrat par lequel une personne (mandant), confie à une autre (mandataire), le pouvoir d'effectuer en son nom, un acte juridique, ou de prêt.
Achat en indivision
L'achat en indivision permet à des personnes sans lien de parenté d'acquérir ensemble un bien immobilier. Cette formule intéresse particulièrement les personnes vivant en concubinage. Les acquéreurs signent une convention d'indivision qui permet de définir la quote-part de chacun, laquelle n'est pas obligatoirement égale. Chaque indivisaire peut consentir sur sa part une hypothèque. L'indivision cesse soit par la vente de la part de l'un des indivisaires, soit par le décès de l'un d'entre eux.
ZAC
(Zone d’Aménagement Concerté)
C’est l’Etat qui intervient pour l’aménagement et l’équipement des terrains. L’administration est en droit d’opposer un sursis à statuer à une demande de permis de construire.
C’est l’Etat qui intervient pour l’aménagement et l’équipement des terrains. L’administration est en droit d’opposer un sursis à statuer à une demande de permis de construire.
Indemnité d'immobilisation
Somme versée par l'acquéreur lors de la signature
de l'avant-contrat de vente (compromis ou promesse) à titre
d'acompte sur le prix de vente. Son montant est libre, mais il s'élève
le plus souvent à 10 % du prix de vente du bien.
Questions Courantes sur le rachat de crédits:
Comment ça marche?
Est-il obligatoire de se déplacer dans une agence?
Le rachat de crédits s'adresse t'il seulement aux particuliers?
Est-il nécessaire de changer de banque lorqu'on effectue un rachat de crédits ?
En quoi consiste un rachat de crédits ?
Est-ce que les banques ne voient pas le rachat de crédits d'un mauvais oeil ?
Peut-on obtenir un rachat de crédits rapidement?
Qui s'occupe de rembourser les crédits ?
Quelle est la démarche à suivre pour bénéficier d'un rachat de mes crédits ?
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